העברות כספים בין ישראל לספרד: בנקים, Wise, Revolut וכל מה שחשוב לדעת

העברות כספים בין ישראל לספרד הן חלק קבוע מהחיים של מי שעובר, עובד או משקיע בין שתי המדינות - משכורות, שכירות, תמיכה משפחתית, השקעות ועוד. כדי לא לשלם סתם עמלות ולהסתבך עם רגולציה, כדאי להבין את סוגי הכלים, העלויות, זמני הביצוע ומה חשוב לבדוק בכל העברה.

מה חשוב להבין לפני שמעבירים כסף

כשמסתכלים על העברות בין מדינות בכלל, ובין ישראל לספרד בפרט, יש כמה פרמטרים מרכזיים:

• שער החליפין - האם נותנים לכם את השער האמיתי (mid‑market) או שמסתתרים בו 2%-4% פער? זה ההבדל בין עמלות “רשמיות” לעלות אמיתית.​

• עמלת שירות/העברה - עמלה קבועה או באחוזים מהסכום, בבנק או בפלטפורמה.​

• משך ביצוע - בישראל־אירופה זה בד״כ 0-2 ימי עסקים בשירותים מודרניים, לעומת לעיתים 2-5 ימים בהעברות SWIFT מסורתיות.​

• מורכבות מנהלתית ודיווחי מס - סכומים גדולים מעוררים שאלות “מאיפה הכסף”, במיוחד במערכת הספרדית שמחמירה בבקרת הלבנת הון.​

ב‑EU נכנסו בשנים האחרונות חוקים שמחייבים בנקים לאפשר העברות אירו מיידיות וזולות בתוך אזור SEPA, ומספר בנקים בספרד כבר הודיעו על ביטול עמלות להעברות דיגיטליות ו/או בינלאומיות. זה מקל מאד על מי שכבר מחזיק חשבון יורו הן בישראל והן בספרד.​

בנקים “קלאסיים” - מתי זה מתאים ומה החסרונות

הערוץ המסורתי הוא העברת SWIFT בין בנק ישראלי לבנק ספרדי:

• יתרון: תחושת ביטחון, עבודה עם הבנק המוכר, מתאים לסכומים גדולים מאוד או כאשר הצד השני דורש העברה מבנק רשמי.

• חסרון:

  • עמלות קבועות (בישראל ובספרד) + פער משמעותי בשער ההמרה, לעיתים 3%-5% מעל השער האמיתי.​

  • לעיתים עמלות “ביניים” של בנקים מתווכים.

  • יותר ניירת, במיוחד מעל סכומים מסוימים (מקור כספים, חוזי מכירה/קנייה וכו’).​

למרות הרפורמות באירופה שמוזילות ומאיצות העברות אירו, כאשר משלבים שקלים-יורו-שקלים דרך בנקים, העמלה האפקטיבית (בעיקר דרך שער ההמרה) לרוב גבוהה משמעותית מאפליקציות מתמחות.​

Wise – שקיפות ושער “אמיתי”

Wise (לשעבר TransferWise) נבנתה בדיוק לבעיה הזו:

• משתמשת בשער ה‑mid‑market האמיתי, בלי מרווח נסתר, וגובה עמלה שקופה באחוז קטן מהסכום - סביב 0.4%-0.7% בהרבה מטבעות.​

• מציגה לכם מראש כמה יקבל הצד השני ביורו וכמה בדיוק תעלה ההעברה.​

• מאפשרת להחזיק יתרות במטבעות שונים, כולל EUR, ולהעביר ישירות לחשבון ספרדי כאילו זו העברה מקומית.​

בהשוואות מול בנקים בבריטניה ובאירופה, Wise נמצאת לרוב זולה משמעותית: דוגמה רשמית מראה שבהעברת 1,000 GBP לספרד, העלות ב‑Wise כ‑3-4 GBP לעומת מעל 40 GBP בבנקים ו‑PayPal, בעיקר בגלל פער בשער.​

כלומר, בסכומים בינוניים-גדולים, לרוב Wise זולה יותר או שקופה יותר מבנקים ורוב המתחרים.​

Revolut - טוב לקטנים, מתחרה לגדולים

Revolut היא אפליקציית בנקאות דיגיטלית שמאפשרת להחזיק מספר מטבעות, לבצע המרות ולהעביר כספים בינלאומיים:

• בתוך אזור SEPA, העברות EUR נחשבות לרוב כ”מקומיות” וללא עמלה ברוב התוכניות, במיוחד אם זה בתוך מכסת ההעברות של התוכנית שלכם.​

• מחוץ ל‑SEPA/במטבעות אחרים נגבות עמלות קבועות, לרוב סביב 5 אירו או עד כ‑5%/10 USD בשווקים אחרים, בהתאם לתוכנית.​

• Revolut מציעה לרוב שערי המרה טובים מאוד, לעיתים מעט טובים יותר מ‑Wise בסכומים קטנים, אך עם מגבלות יומיות/חודשיות ותוספת עמלה בשעות מסחר “מחוץ לשוק”.​

השוואות בלתי תלויות מראות:

• לסכומים קטנים (עד כ‑1,000 יורו בחודש), Revolut סטנדרט לעיתים זולה או שווה ל‑Wise, במיוחד אם נשארים במסגרת החינמית.​

• בסכומים גדולים יותר, Wise נוטה להיות משתלמת יותר בזכות אחוז עמלה קבוע ושער mid‑market שקוף בלי צורך במנויי פרימיום.​

איך בוחרים כלי לפי סוג ההעברה

בין ישראל לספרד (שקלים ↔ יורו) ובין מדינות אחרות, אפשר להיעזר בכללים הבאים:

• העברות קטנות ושוטפות (שכירות, עזרה לילדים, הוצאות חודשיות של כמה מאות יורו):

  • Revolut או Wise שניהם טובים; לרבים Revolut נוח אם גם משלמים כרטיס/חיים ביורו באירופה, Wise לחיבור נוח לחשבון ישראלי.​

• העברות בינוניות–גדולות (10-50 אלף יורו לקניית רכב, פיקדון דירה, הון התחלתי):

  • לרוב Wise או בנק ספרדי/ישראלי עם הסכם טוב מאוד מראש. ב‑Wise העלות ידועה ושקופה; בבנקים צריך לבדוק משא ומתן על שער, אך גם אז רבות מההשוואות מראות ש‑Wise נשארת זולה יותר.​

• סכומים גדולים מאוד (קניית דירה, השקעות גדולות):

  • כדאי לדבר גם עם הבנק וגם לבדוק הצעת Wise/פלטפורמה נוספת, לשמור תיעוד מקור כספים (חוזי מכירה, טפסי מס), ולעשות העברה אחת‑שניים גדולות במקום סדרה ארוכה של קטנות – זה מקל על הדיווח לשלטונות המס בספרד ובישראל.​

מהירות, רגולציה ו”איום” מס

• מהירות:

  • העברות EUR בתוך SEPA (למשל חשבון Wise EUR → בנק ספרדי) הן לרוב מיידיות או בתוך יום עסקים אחד.​

  • העברות שקלים מישראל דרך Wise ל‑EUR בספרד – לרוב 0-2 ימי עסקים, תלוי בבנק הישראלי ובאמצעי התשלום.​

• רגולציה ודיווחים:

  • בספרד יש החמרה בבדיקות מקור כספים, במיוחד מעל ספים מסוימים (למשל 10,000 יורו, 50,000 יורו וכו’). גם בנקים וגם פלטפורמות כמו Wise ו‑Revolut כפופים לכללי הלבנת הון ויכולים לבקש מסמכים.​

  • שימוש מסיבי ב‑Wise/Revolut לא “מעלים” את הכסף מהמערכת - גם שם נוצרים דוחות שנתיים ודיווחים לרשויות לפי הצורך.​

טיפ: לכל סכום רציני, שמרו: חוזה (מכירת דירה/שכירות/השקעה), צילום העברה, פירוט מטעם הפלטפורמה ו/או תדפיס בנק. זה מונע כאבי ראש בעתיד מול מס הכנסה בספרד או בישראל.

טיפים פרקטיים לישראלים שמנהלים חיים כספיים בין מדינות

• להשוות תמיד בזמן אמת: לפני כל העברה משמעותית, לפתוח במקביל: הצעת Wise, העברה ב‑Revolut והצעת שער מהבנק, ולבדוק מה יגיע נטו לצד השני. לעיתים הפתעות.​

• להימנע מכרטיסי אשראי להעברות גדולות: עמלות על מימון בכרטיס (Credit card / cash advance) יקרות משמעותית לעומת העברה בנקאית.​

• לרכז העברות: במקום חמש העברות של 2,000 יורו (עם עמלות חוזרות), לפעמים עדיף אחת של 10,000 יורו, כל עוד עומדים במגבלות פלטפורמה וכפופים לדיווחים הנדרשים.

• לפתוח חשבון יורו “מרכזי”: למשל Wise או בנק ספרדי, אליו נכנסים כל היורו מבחוץ, ומשם משלמים שכירות, שירותים והשקעות. זה מפשט מעקב ומקטין המרות מיותרות.​

• לזכור את המס: אם מעבירים רווחי השקעות, תמורה ממכירת דירה או פעילות עסקית - העברה בנקאית לא משחררת מחבות מס. תכנון מס נכון (עם רו״ח שמבין ישראל-ספרד) חשוב לא פחות מבחירת הפלטפורמה הזולה.​

המעבר בין ישראל לספרד - או בין כל שתי מדינות - לא מחייב לוותר על יעילות פיננסית. כשמבינים את ההבדלים בין בנקים לפלטפורמות כמו Wise ו‑Revolut, בודקים בכל פעם שערים ועמלות בזמן אמת, ושומרים תיעוד מסודר למקור הכסף - אפשר להעביר כסף באופן זול, מהיר ושקוף, בלי הפתעות בבנק ובלי כאבי ראש מיותרים מול רשויות המס.